Prévoyance TNS : ce que vous toucheriez vraiment en cas d’arrêt de travail en 2026
Vous êtes gérant majoritaire de SARL, artisan ou commerçant ? Alors posez-vous cette question : si vous étiez arrêté trois mois demain, combien toucheriez-vous ?
La réponse surprend la plupart des chefs d’entreprise que nous rencontrons. En 2026, la Sécurité sociale des indépendants (SSI) vous verse au maximum 65,84 € par jour, soit environ 2 000 € par mois, quel que soit votre revenu réel. Et elle ne prend en charge aucune de vos charges professionnelles.
Dans cet article, nous faisons le point sur ce que verse réellement votre régime obligatoire, les garanties indispensables d’une bonne prévoyance TNS, les pièges à éviter dans les contrats et l’avantage fiscal de la loi Madelin.
Sommaire
- Ce que verse la SSI en 2026
- Exemple : une gérante de SARL à 8 000 € par mois
- Les garanties essentielles d’une prévoyance TNS
- Les pièges à éviter dans votre contrat
- Loi Madelin : combien pouvez-vous déduire ?
- Questions fréquentes
Article — ce que verse la SSI en 2026
Ce que verse la Sécurité sociale des indépendants en 2026
Artisans, commerçants et gérants majoritaires de SARL relèvent de la SSI. Ses prestations sont calculées sur votre revenu, mais plafonnées très bas.
| Situation | Prestation SSI en 2026 | Conditions principales |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 d’arrêt | Rien (délai de carence) | — |
| Arrêt de travail, à partir du 4e jour | 1/730e de votre revenu moyen des 3 dernières années, au maximum 65,84 €/jour | 12 mois d’affiliation ; 360 jours maximum sur 3 ans |
| Invalidité partielle | 30 % du revenu moyen des 10 meilleures années, au maximum 14 418 €/an | Capacité de travail réduite d’au moins deux tiers |
| Invalidité totale | 50 % du revenu moyen des 10 meilleures années, au maximum 24 030 €/an | Impossibilité de travailler |
| Décès | Capital de 9 612 €, plus 2 403 € par orphelin | Aucune rente pour le conjoint ni pour les enfants |
| Charges professionnelles | Aucune prise en charge | — |
Sources : APICIL, prestations 2026 des artisans et commerçants ; Service-public.fr, protection sociale de l’artisan et du commerçant.
Vous exercez en profession libérale ? Vos règles sont différentes : la CPAM vous indemnise du 4e au 90e jour, puis votre caisse (CIPAV, CARMF, CARPIMKO…) prend le relais. Pour les médecins, lisez notre page prévoyance du médecin libéral.
Exemple : une gérante de SARL à 8 000 € par mois
Sophie, 45 ans, dirige une SARL de négoce dans la Loire. Elle se verse 8 000 € net par mois, soit 263 € par jour.
| Si Sophie est… | La SSI lui verse | Son revenu habituel | Ce qu’elle perd |
|---|---|---|---|
| En arrêt maladie 3 mois | Environ 5 700 € | 24 000 € | Environ 18 300 € |
| En invalidité totale | 2 002 € par mois au maximum | 8 000 € par mois | Environ 6 000 € par mois |
| Décédée | 9 612 € de capital | — | Le niveau de vie de sa famille |
Autrement dit, la SSI remplace à peine un quart de son revenu. Et pendant ce temps, le loyer, les salaires et les crédits de sa société continuent de tomber.
Article — les garanties essentielles
Les 5 garanties essentielles d’une prévoyance TNS
Une bonne prévoyance ne se résume pas à un capital décès. Elle doit protéger à la fois votre revenu, votre entreprise et votre famille.
1. Les indemnités journalières
Elles compensent votre perte de revenu pendant un arrêt de travail, en complément de la SSI. Le montant se calcule sur votre rémunération réelle, et la durée d’indemnisation va jusqu’à 3 ans (1 095 jours).
2. Les frais professionnels
C’est la garantie la plus souvent oubliée. Elle prend en charge vos frais fixes pendant l’arrêt : loyer, salaires, cotisations, remboursements d’emprunt. Elle doit s’ajouter aux indemnités journalières, et non s’y substituer.
3. La rente d’invalidité
Si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou partiellement, la rente prend le relais jusqu’à la retraite. Les meilleurs contrats interviennent dès 33 % d’invalidité, parfois dès 16 %.
4. Le capital décès et les rentes pour la famille
Un capital pour solder les dettes et protéger vos proches, complété si besoin d’une rente éducation pour vos enfants ou d’une rente pour votre conjoint. Pensez à rédiger une clause bénéficiaire sur mesure, notamment si vous êtes pacsé ou en famille recomposée.
5. L’exonération des cotisations
Pendant un arrêt de longue durée, l’assureur prend en charge vos cotisations de prévoyance. Vos garanties restent actives sans peser sur votre trésorerie.
À lire aussi : notre page Prévoyance pour les particuliers et les professionnels.
Article — les pièges à éviter
6 pièges à éviter dans votre contrat de prévoyance
Deux contrats au même prix peuvent indemniser très différemment le jour du sinistre. Voici ce que nous vérifions systématiquement lors d’un audit.
- Le mode indemnitaire. Si vos revenus baissent avant l’arrêt, l’assureur réduit la prestation, alors que vous avez cotisé sur le montant plein. Le mode forfaitaire verse le montant prévu, sans justificatif de perte.
- Les indemnités « en déduction » de la SSI. Certains contrats versent la différence entre le montant garanti et ce que paie la SSI. Préférez des prestations qui s’ajoutent à celles du régime obligatoire.
- Le barème d’invalidité. Un barème fonctionnel mesure votre handicap en général. Un barème professionnel mesure votre capacité à exercer votre métier : il est bien plus protecteur pour un chef d’entreprise.
- Le calcul de la rente partielle. Avec un taux d’invalidité de 50 %, un calcul en T/66 vous verse 75,7 % de la rente, contre 50 % avec un calcul en T/100.
- Le dos et les affections psychiques. Lombalgies, hernies discales, burn-out, dépression : certains contrats exigent une hospitalisation de plusieurs jours pour indemniser. Ce sont pourtant les premières causes d’arrêt des dirigeants.
- Les franchises. Une franchise de 90 jours en maladie divise le prix, mais vous laisse trois mois sans complément. Elle doit être cohérente avec votre trésorerie personnelle et celle de votre société.
Autre point de vigilance : ne résiliez jamais un ancien contrat avant l’acceptation du nouveau. Vous risqueriez un trou de garantie et de nouveaux délais d’attente.
Article — loi Madelin et coût
Loi Madelin : combien pouvez-vous déduire en 2026 ?
En tant que TNS, vos cotisations de prévoyance souscrites dans le cadre de la loi Madelin sont déductibles de votre bénéfice imposable. C’est l’État qui finance une partie de votre protection.
Le plafond annuel de déduction, santé et prévoyance cumulées, se calcule ainsi :
- 3,75 % de votre bénéfice imposable,
- plus 7 % du plafond de la Sécurité sociale, soit 3 364,20 € en 2026,
- dans la limite de 11 534,40 € par an.
Pour Sophie, avec 96 000 € de rémunération, le plafond atteint environ 6 960 € par an : largement de quoi couvrir sa mutuelle et sa prévoyance.
Combien coûte une prévoyance TNS ?
Le tarif dépend de votre âge, de votre état de santé, de votre activité et des garanties choisies. À titre d’exemple, une couverture complète pour Sophie (indemnités journalières, frais professionnels, invalidité et décès) coûte environ 265 € par mois.
Avec une tranche d’imposition à 30 %, la déduction Madelin lui fait économiser jusqu’à 950 € d’impôt par an. Et les écarts entre assureurs sont importants : pour des garanties identiques, nous avons constaté jusqu’à un tiers de différence de prix. D’où l’intérêt de comparer.
Article — FAQ, conclusion et appel à l’action
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Questions fréquentes sur la prévoyance TNS
Un gérant de SARL est-il TNS ?
Oui, s’il est gérant majoritaire. Un gérant minoritaire ou égalitaire, comme un président de SAS, est assimilé salarié : sa protection dépend alors des contrats collectifs de l’entreprise.
La prévoyance est-elle obligatoire pour un indépendant ?
Non, elle est facultative. C’est justement pour cela que beaucoup d’indépendants découvrent leurs carences le jour où ils tombent malades.
Peut-on souscrire une prévoyance avec des problèmes de santé ?
Oui, dans la plupart des cas. L’assureur étudie votre questionnaire de santé et peut accepter avec une exclusion ou une surprime. Comparer plusieurs compagnies permet souvent d’obtenir de meilleures conditions.
Quand faut-il revoir sa prévoyance ?
À chaque évolution de revenus, de charges ou de situation familiale, et au minimum une fois par an. Une prévoyance calibrée sur vos revenus d’il y a cinq ans ne vous protège plus correctement aujourd’hui.
En résumé : faites le point avant d’en avoir besoin
La SSI vous garantit au mieux 65,84 € par jour et ne couvre aucune charge professionnelle. Une prévoyance bien construite protège votre revenu, votre entreprise et votre famille, pour un coût en partie financé par la déduction Madelin.
Chez Oxygène Courtage, cabinet de courtage indépendant à Saint-Étienne, nous analysons vos contrats, chiffrons vos carences et comparons plus de 50 compagnies. L’audit est gratuit et sans engagement.
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Article rédigé par Pierre-Stéphane Gonon, courtier en protection sociale et fondateur d’Oxygène Courtage, membre du groupe Sofraco. Il accompagne depuis 2020 les indépendants, professions libérales et chefs d’entreprise de la Loire et du Rhône. Ses conseils ne remplacent pas une étude personnalisée de votre situation.
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